LA RETRAITE -----Tous régimes sociaux - T.M.I < 28,6%
L'assurance vie
> Qu'elle soit souscrite comme produit d' épargne ou en vue de préparer sa retraite, l' assurance vie est depuis de longues années le placement préféré des français et ce n'est pas un hasard !
Sa fiscalité reste une des plus privilégiées dans le paysage de l'épargne en France :
> Exonération de droits de succession dans la limite de 152.500 € par bénéficiaire (pour les sommes versées avant 70 ans),
> Faible imposition des plus values au delà de 8 ans de souscription.
> Les contrats multisupports vous permettent d'allier la sécurité à la performance selon les objectifs que vous vous êtes fixés, que ce soit en prévision de votre retraite, ou pour faire fructifier un capital dans les meilleures conditions.
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Parce que votre épargne ne doit pas être traitée à la légère, nous procédons à une analyse de votre situation, de vos objectifs et de votre sensibilité au risque afin de déterminer avec vous le contrat et les supports les mieux adaptés.
Dans le cadre de notre suivi annuel, nous vérifions que votre dossier soit toujours en adéquation avec vos désirs et vos besoins.
Enfin, nous avons sélectionné les meilleurs acteurs de l'épargne en assurance, tant au niveau des contrats aux fonds sécurisés (en Euros) que des contrats en actions.
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> Mon épargne est elle bloquée 8 ans ?
Un contrat d'assurance vie n'est pas "bloqué" les 8 premières années.
En cas de rachat durant cette période, vous devrez, au choix, supporter un prélèvement libératoire (35% les 4 premières années, 15% de 4 à 8 ans) ou réintégrer les plus-values à votre base imposable.
Il y a donc lieu, dans ce cas, de vérifier la formule la moins fiscalisée.
> Mon épargne est-elle fiscalisée au delà de 8 ans ?
Au delà de 8 ans, le prélèvement libératoire est porté à 7.5% sur les produits de votre contrat.
Toutefois, un abattement est pratiqué avant ce calcul : 4.600 € pour une personne seule ou 9.200 € pour un couple (même foyer fiscal).
Cet abattement est annuel.
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> Qu'est ce qu'un rachat ?
Le rachat est l'action de récupérer son épargne avant le terme du contrat.
Il peut être total, et le calcul fiscal portera sur la totalité des intérêts de l'épargne.
Il peut aussi s'agir d'un rachat partiel, auquel cas on considère qu'il s'opère à la fois sur le capital investi et sur les plus values. Seule une fraction est donc imposable aux conditions citées précédemment.
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> Y a t-il un terme à un contrat d'assurance vie ?
Pas nécessairement.
Votre contrat peut être viager, et vous permettre de gérer votre épargne durant la retraite, ou avoir une durée préétablie liée à vos objectifs.
Ainsi, un contrat en vue de compléter votre retraite peut-il s'arrêter à vos 60 ou 65 ans.
Dans tous les cas, il faut éviter les durées courtes et renouvelables (de 8 ans en 8 ans par exemple), votre épargne supportant des frais supplémentaires à chaque transfert sur un nouveau dossier !
> A quel moment souscrire un contrat d'assurance vie ?
Tout dépend de vos objectifs et de votre capacité d'épargne.
Pour obtenir un même capital, plus la durée est courte, plus l'investissement initial ou mensuel doit être important.
Pour préparer sa retraite, il est judicieux de souscrire ce type de contrat entre 35 et 45 ans afin de bénéficier d'une durée suffisante.
Dans tous les cas, il est important d'ouvrir un contrat à retraits et versements libres, viager (c'est-à-dire sans date de terme), vers l'âge de 52 ans : ceci vous permettra de bénéficier dès vos 60 ans d'une enveloppe fiscalement attractive pour y placer les capitaux perçus lors d'un départ en retraite (indemnités de fin de carrière, vente d'un fonds de commerce, etc.).
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> Que se passe t-il en cas de décès?
En cas de décès, l'épargne est versée aux bénéficiaires désignés, hors droits de succession, dans la limite de 152.500€ par bénéficiaire.
L'assurance vie est donc un outil à prévilégier dans sa stratégie patrimoniale (préparation de la succession, protection du conjoint, etc.).
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